Страхование по-честному.

[Владимир НН]

Давно не был на форуме - думаю простите.За это время "ушел" из Цюрих.Ритейл и теперь работаю в Согласии.
Много пишем про страхование. Мало знаем. С позволения форумцев, постараюсь обсудить несколько моментов, которые знать НУЖНО. Не собираюсь хвалить или ругать какую-либо компанию, а просто обратить внимание на некоторые моменты — не взирая на «известность» или «звездность» той или иной компании. Тем будет несколько - думаю выкладывать их постепенно.Если все в одном посте - затеряются.
Если решите, что не интересно, не нужно - на этом и закончим.

Итак. Первый урок - «Тотальная гибель» автомашины.

Собственник застраховал свою машину по КАСКО – от ущерба и угона, страховая сумма составиляет полную стоимость автомобиля в размере 500 тысяч рублей. Во время эксплуатации автомобиль пострадал в серьезном ДТП, при этом страхователь был признан в нем невиновным. Выполняя все требования страховщика, он собрал документы для выплаты страхового возмещения, надеясь покрыть ремонт транспортного средства. Страховщик произвел оценку ущерба, а именно: направил на оценку стоимости восстановительного ремонта к оценщику в экспертную либо оценочную организацию, с которой работает по договору. Оценщик сделал выгодную для страховщика оценку. Стоимость восстановительного ремонта была определена в 400 тысяч рублей, что составило 80% от страховой суммы. (Страховая сумма – это стоимость автомобиля, на которую он застрахован.) Здесь следует сделать оговорку – практически во всех страховых компаниях в разработанных ими правилах страхования имеется пункт, в котором указано, что есть такое понятие как "полная гибель" транспортного средства. Чаще всего это когда стоимость восстановительного ремонта нецелесообразна либо невозможна, например, в том случае, когда стоимость восстановительного ремонта составляет более 70% от страховой суммы. В этом случае правилами предусмотрен расчет страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю:
из стоимости страхового возмещения вычитается сумма процента износа транспортного средства (для новых машин в разных компаниях этот процент от 15 до 20, для годовалых около 15, и далее -от 12% ) и стоимость годных остатков транспортного средства. При этом годные остатки – это детали, узлы, механизмы ТС, которые не повреждены в данном ДТП либо могут быть использованы для эксплуатации в другом автомобиле. То есть их фактически можно продать. Предположим износ был определен в размере 44 тысячи рублей ( обычно в первый месяц берется 6-8 % от стоимости авто — тоесть застраховали машину, а завтра не дай бог случился тотал или угон — стоимсоть машины будет 460 000), а стоимость годных остатков была названа оценщиком – 300 тыс. рублей! И фактически страхователю (собственнику транспортного средства) будет выплачено страховое возмещение в размере 156 тысяч рублей. Однако собственник ТС допустим обратится в специализированную мастерскую, где будет составлена дефектная ведомость на ремонт транспортного средства в размере 250 тыс рублей, что составит 50% от страховой суммы, а не 80, как посчитал страховщик.
Собственник автомобиля может обратиться в страховую, где ему чаще всего откажут в выплате представленного им счета. Фактически компания выплатит страхователю меньшую сумму ремонта, чем сэкономит для себя 94 тыс. рублей.

Есть два пути решения этого вопроса. Либо при "полной гибели автомобиля" отказаться от прав на транспортное средство в пользу страховщика на основании п. 5 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" и получить полную стоимость страховой суммы, то есть все 500 тысяч рублей. Либо обжаловать оценку ущерба в судебном порядке и получить законные 250 тысяч рублей за восстановление вашего авто.

У кого больше «соблазн» применять тотал? У тех компаний, у которых процент в случае тотальной гибели транспортного средства в результате ДТП меньше (тем более сейчас, когда стоимость запчастей поднялась на 30-40%, а к лету вполне возможно и стоимость нормо-часа тоже увеличится на столько же) . Решить, как видите можно — но это время, нервы, судебное разбирательство.
Откройте свои Правила страхования и посмотрите — сколько %% указано у Вас? Есть компании у которых этот % - 60. Чаще 75-80%.
Посмотрите — сколько составляет аммортизационный износ за КАЖДЫЙ месяц. Разница может быть в том, что некоторые компании сразу в первый месяц вычитают 6-8%, а другие делят годовой износ пропорционально количеству дней страхования — тоесть он получится меньше.
Это процент износа также актуален и при УГОНЕ автомашины. Вам следует быть готовым к тому, что Вам по угону выплатят не ту сумму, на которую Вы рассчитываете.
Буду признателен, если юристы форума сделают свои замечания, дополнения по данному вопросу.

[iShadow]

Основной свой надолго запоминающийся жизненный опыт человек получает учась на своих ошибках. Нередко эти ошибки слишком дОроги. Но такова природа человека. Вот у меня, после всех ДТП стоимость ремонта автомобиля не может, по мнению страховой, превысить 540т.р., хотя полная стоимость страховки 729т.р Дело в том, что из первоначальной стоимости вычтена сумма ремонтов в которых я был либо виноват, либо обоюдка. При этом страховая не отстаивает мои итересы в суде. Ей по барабану, я приграю или весь ужерб возместит виновник ДТП. Это меня крайне удивляет. Второе, что меня удивляет, это стоимость ремонта. Особенно скрытых повреждений. Которых я, например не видел. Сне вообще вовсю в данной ситуации мерещится сговор, спонсором котого выступаю я. А оно мне надо? Поэтому надо внимательно читать договор и отстаивать свою позицию. Страдать, так сказать, за ПРАВОЕ дело, и что бы други не повадно было...

[Владимир НН]

Немного о обращениях «без справок компетентных органов»

Многие компании определяют предельный размер ущерба, который может быть оплачен "без справок из компетентных органов".
Это хорошо, но помогает в основном лишь в случаях "противоправных действий третьих лиц" – когда с припаркованной машиной случается беда (стукнули, выбили стекло, сломали и пр.). Ведь при любом ДТП есть вторая сторона, стало быть – ОСАГО и без ГАИ не обойтись с вытекающими последствиями. Более того, если Ваш обидчик скрылся, а Вы заметили его номер, то без вызова ГАИ Вам откажут в страховой выплате.

Вот и получается, что во многом "выплата без справок" далеко не всегда возможна. Другой вариант- выплата ограниченна определенным процентом от страховой суммы (то-есть стоимости вашей машины). Этот процент варирует от 3 до 5 обычно. Чем это грозит? Вы, к примеру повредили дверь — вмятина. «На глаз» определяете, что 3% вам хватит «за глаза». Идете в страховую и оказывается, что вроде за незначительной вмятиной, повреждено ребро жесткости. Дверь под замену. Подобных случаев много. Тогда ущерб явно «вылезет» за 3%. Страховая откажет вам в выплате полностью. Спросят — почему не вызывали ГИБДД и не взяли справку. Но поезд уже ушел.

Хотя - закон на защите прав страхователей. Пример: женщина обратилась в суд и суд вынес решение - возместить эти 3%, хотя ущерб был сосчитан на большую сумму и она получила отказ в страховой компании. В файлах: отказ страховой компании и ответ страхователя на апееляцию, которую подала страховая компания на решение суда. Кстати, решение суда первой инстанции оставили в силе и клиентке выплатили деньги.
Еще одна "засада" состоит в том, что в Правилах по выплатам без справки записано : "Страховщик вправе осуществить страховую выплату ...." Как определить это понятие "вправе"? И когда он "не вправе"? Ответа на этот вопрос в Правилах нет.
Но, как уже написано выше через суд - все решаемо.
Другой вопрос, что по статистике ТОЛЬКО 10% клиентов из каждой сотни получивших отказ, идут в суд. Страховые компании об этом прекрасно знают.

Страхователю очень трудно ( да и нужно ли?) определить -сколько %% составляет то или иное повреждение. По «стеклам» в основном эти условия более реальны — в большинстве компаний без справки неограниченное число раз в течении договора страхования. Хотя и здесь может быть «засада». Вышли утром - «свезено» зеркало заднего вида. Бегом в страховую и говорим, что вот мол какойто нехороший человек «редиска» сшиб мое любимое зеркальце. А Вам в ответ: «А где справка милиции о том, что этот «редиска» совершил противоправное действие?» Нету? Ничем помочь не можем. А Вы точно знаете, что это сделал «редиска»? Может это ваш сосед по парковке неудачно выехал? Обратите внимание в правилах, при каких случаях возмещается ущерб без справки по зеркалам : иногда там есть оговорка, что «за исключением противоправных действий третьих лиц». Если так, то первый случай для вас гибельный, второй -подойдет. Также уточните — а что будет с механизмом, если зеркало у вас с электроприводом? Его-то востановят или нет?

Прежде чем звонить в страховую компанию и делиться своими невзгодами, пожалуйста остыньте, почитайте правила страхования и подумайте о формулировках. Ведь даже простую шоколадку, подаренную на улице прохожему, можно квалифицировать как взятку (уголовщина), подарок (налоговый кодекс), ну и что еще в голову взбредет.
Убедитесь ,что у вас это записано в Правилах- потрясите агента, который оформляет страховку чтобы он ткнул в Правилах раздел о том, что возможно «без компетентных органов».

Также запомните — позвонив ДИСПЕТЧЕРУ страховой компании, Вы не всегда получите верную информацию. Он со своего места не «видит», что у Вас произошло в действительности и далеко не всегда даст нужную рекомендацию. Кстати, будьте внимательны и осторожны - в некоторых страховых компаниях телефонные разговоры записываются и записи подшиваются к делу. Записи могут служить доказательствами только "в их пользу" - против себя они свидетельствовать не будут.

А вообще самый беспроигрышный вариант — это получить справку и спокойно шагать в страховую компанию.Ваши шансы безболезненно получить страховое возмещение возрастают в разы. Если у вас грамотный страховой агент — лучше сначала позвонить ему и проконсультироваться, как квалифицировать тот или иной случай и что лучше предпринять.

[RAMZAJ]

Что скажет специалист о договоре каско в котором не оговорена полная стоимость машины.
А в случае пропажи или гибели авто страховая обязуется выплатить рыночную стоимость машины на момент,как раз перед страховым случаем.

в случае пропажи или гибели авто собственный риск 5%,но не больше 1000 евро.

договор

Страховать?

[Владимир НН]

Цитата:

Сообщение от RAMZAJ

Что скажет специалист о договоре каско в котором не оговорена полная стоимость машины.


Страховать?

Пробежал "бегло" и думаю что нормальный договор. У нас в любом случае страхователь никогда не получит денег больше, чем рыночная стоимость авто в момент кражи или полной гибели. И пусть в договоре пропишут, что страховая сумма к примеру 1 000 000 р., а стоимость машины 500 000 р., то выплатят не более 500 000.
А тут, если допустим применить к нашим условиям даже лучше: грянул кризис и машины подорожали, даже 2-5 годовалые. И наши страховщики уж точно "из кожи вылезут", но не заплатят дороже, чем машина стоила к примеру полгода назад.
И остальные условия вполне разумные. Ничего лишнего, все доходчиво.
Нормальный "европейский" договор.

Добавлено через 1 час 2 минуты

Цитата:

Сообщение от RAMZAJ

Страховать?

"Страховое общество вправе вносить поправки в договор страхования, если, по
причине легкой невнимательности страхователя, страховое общество было
введено в заблуждение относительно обстоятельств, которые страховому
обществу было необходимо знать для оценки вероятности наступления
страхового риска,"

СУПЕР!! Это же надо ТАК не обидеть страхователя: "легкой невнимательности".
Нашим надо поучиться таким словооборотам.